Як уникнути такої пастки? На що звертати увагу при виборі банку? У цій статті ми розглянемо ключові ознаки фальшивих фінансових установ і надамо практичні поради, які допоможуть захистити ваші кошти.
Ознаки фальшивих банків
- Відсутність належного ліцензування та підтвердження цього від Регуляторного органу
- Легальний банк повинен мати ліцензію та регулюватися фінансовими органами країни, в якій він працює;
- Шахрайські установи можуть стверджувати, що вони зареєстровані в офшорних юрисдикціях, які практично не підлягають нагляду;
- Банк не може надати чіткі ліцензійні дані або не внесений до офіційних баз даних фінансового регулятора.
Приклад:
Наведемо один приклад із практики, з яким зіштовхнулися юристи нашої компанії:
Один неназваний банк звернувся до нашої компанії з пропозицією про потенційну співпрацю, надавши інформацію про свою фінансову установу (дані, веб-сайт, ліцензію і т.д.). У ході ознайомлення з компанією нашими юристами було виявлено те, що ліцензія на ведення банківської діяльності була видана даній фінансовій установі регулятором під назвою “Mwali International Services Authority” (скорочено – MISA), який знаходиться на автономному острові Мвалі, що входить до складу Коморських островів.
Проводячи детальний пошук інформації стосовно даної регуляторної установи було знайдено статті, в яких автори посилалися на те, що законним фінансовим регулятором для Союзу Коморських Островів, включно з островом Мвалі, є La Banque Centrale des Comores (Центральний банк Коморських Островів), тоді як Mwali International Services Authority (MISA) є фіктивною структурою, що займається видачею ліцензій банкам і фінансовим установам.
Зокрема у відкритих джерелах було знайдено офіційний нормативно – правовий акт, виданий Центральним банком Коморських островів (La Banque Centrale des Comores) від 15 червня 2022 року, в якому зазначено наступну інформацію:
«Центральний банк Коморських островів повідомляє громадськості про фіктивні структури, які стверджують, що видають ліцензії банкам і фінансовим установам у Союзі Коморських островів». До переліку таких фіктивних структур входить і «Mwali International Services Authority». Також наприкінці цього документа закріплено перелік фінансових установ і установ, що займаються електронними грошима, законно створених у Союзі Коморських островів. У даному переліку вищезгаданого банку, який пропонував співпрацю нашій компанії, немає.
Виходячи з цього, можна зробити висновок, що ліцензія, видана даному банку, є недійсною, тому що її було видано не Центральним банком Коморських островів (La Banque Centrale des Comores), який є компетентним органом у цьому питанні, а фіктивною структурою під назвою «Mwali International Services Authority».
Також, використовуючи ряд онлайн платформ, було виявлено факт того, що SWIFT код, вказаний у фіктивному реєстрі MISA, є недійсним.
- Пропозиції “занадто гарні, аби бути правдою”
Шахраї часто заманюють жертв нереальними відсотковими ставками, гарантованим інвестиційним прибутком або кредитами під низькі відсотки без перевірки кредитоспроможності;
Висновок: До будь-якої фінансової установи, що пропонує високу прибутковість без ризику, слід ставитися з особливою обережністю.
- Відсутність фізичної адреси або фіктивне місцезнаходження офісу
Легальна фінансова установа повинна мати юридичну адресу, яку можна перевірити, та зареєстрований головний офіс. Тому, якщо банк відмовляється розкривати місцезнаходження свого офісу або надає лише розпливчасті контактні дані – це може бути свідченням того, що банк є фальшивим.
Приклад:
У жовтні 2023 року увагу громадськості привернула ситуація, пов’язана з тим, що 16 адрес на одній вулиці в Уорксопі (Великобританія) були серед десятків тих, які використовувалися по всій країні для реєстрації нових компаній протягом одних вихідних.
Усі вони були створені на ім’я 23-річного громадянина Китаю на ім’я Ронг Ян.
Шахраї користувалися тим, що фірми можуть бути зареєстровані на будь-яку адресу у Великій Британії за допомогою урядового веб-сайту “Companies House” (виконавчий орган британського уряду, який веде реєстр компаній, наймає реєстраторів компаній і відповідає за реєстрацію всіх форм компаній у Сполученому Королівстві), розташованого в Кардіффі, будь-ким без документів, що посвідчують особу.
Дана ситуація є одним із проявів, зростаючої проблеми в межах Великобританії, яка полягає у створенні злочинцями фіктивних фірм для відкриття банківських рахунків з метою відмивання грошей та отримання кредитів і овердрафтів, які вони не мають наміру повертати.
Такою ж схемою користуються і фальшиві банки, так за інформацією офіційного реєстратора компаній у Великій Британії “Companies House” у період із січня 2021 по березень 2022 року близько 30 банківських установ було зареєстровано за адресою Eaton Square, більшість із яких розташовувалися по сусідству одна з одною.
На одній квадратній милі в Лондоні налічується близько 200 банків з адресами на житлових вулицях, а в інших містах, таких як Манчестер та Единбург, їхня кількість сягає 400.
Це маловідомі банки, які не зареєстровані в Управлінні з фінансового нагляду (FCA) – центральному органі нагляду за ринком фінансових послуг у Великобританії.
Тому, даний приклад показує, що навіть наявність реєстрації у реєстрі компаній не підтверджує факт легітимності компанії, адже у кожній країні може бути свій підхід до реєстрації компаній і, як показує практика, у Великій Британії цей підхід є достатньо лояльним до осіб, зацікавлених у реєстрації компаній. Так, наприклад, існують банки, зареєстровані у Великобританії, національність власників яких визначена, як “невідома”.
Тобто, по суті, окрім зручності у реєстрації компаній, такий підхід відкриває достатньо велике вікно можливостей для шахраїв, які можуть реєструвати фіктивні фірми, в тому числі і банківські установи, з метою отримання вигоди шляхом шахрайства.
Якщо казати про Велику Британію, то більш доречним буде орієнтуватися саме на реєстр Управління з фінансового нагляду FCA та списки попереджень, які складаються даною установою, аніж на реєстр компаній “Companies House”.
Отже, даний приклад ще раз демонструє, що у сучасному світі існує велика кількість способів, якими можуть користуватися шахраї задля отримання своєї вигоди. Тому, при виборі банківської установи, слід проводити її детальний аналіз, перед тим, як приймати рішення стосовно користування послугами такої установи.
- Непрофесійне оформлення веб-сайту та погане вживання заходів безпеки
У фальшивого банку може бути погано розроблений веб-сайт з орфографічними помилками, непрацюючими посиланнями або відсутністю необхідних функцій безпеки.
Тому, перебуваючи на веб-сайті банківської установи слід перевіряти його на наявність:
- Безпечного з’єднання (HTTPS замість HTTP);
- Легітимності домену (офіційні банки використовують .com, .gov, .org, а не підозрілі домени .xyz або .top);
- Належних контактів служби підтримки та розкриття регуляторної інформації.
5. Часта зміна назви установи та відсутність прозорості
Шахрайські установи можуть часто змінювати свої бізнес-назви, аби уникнути викриття.
Висновок: Якщо ви помітили непослідовне використання різних варіантів назви банку в документах або на веб-сайті, то це не є прямим доказом того, що банківська установа може бути шахрайською, проте є певною річчю, яка може наштовхувати на відповідні роздуми та спонукати більш детально ознайомитися з банківською установою перед тим, як починати співпрацювати з нею.
6. Погані відгуки в Інтернеті та застереження від регуляторів
Перевіряйте скарги споживачів та сайти відгуків, такі як Trustpilot, Better Business Bureau (BBB) або сайти фінансового нагляду. Багато шахрайських банків мають численні повідомлення про заморожені рахунки, несанкціоновані транзакції або шахрайство.
Звичайно, що наявність поганих відгуків в Інтернеті від користувачів конкретної банківської установи не може сприйматися як 100% підтвердження того, що не варто мати справу з таким банком, проте наявність таких відгуків дає певну “їжу” для роздумів.
Водночас наявність офіційних застережень від фінансових регуляторів є прямим доказом того, що співпрацювати з банківською установою, яку було зазначено у відповідному застереженні, не варто.
Знову повертаючись до ситуації з банком, який мав недійсну ліцензію (див.пункт 1) Центральним банком Коморських Островів було видано офіційний документ від 15 червня 2022 року, де було зазначено, що установа, яка видала ліцензію неназваній банківській установі на ведення відповідної банківської діяльності, не мала та не має відповідних повноважень. Тому, і ліцензія є недійсною.
Отже, застереження від регуляторів – це, напевно, найбільш чіткий доказ того, що з такою банківською установою, яку була зазначено у застереженні, не можна мати справ.
7. Тактика тиску та терміновість
Шахраї змушують клієнтів робити швидкі депозити, підписувати контракти без належного вивчення або інвестувати негайно через «обмежений час дії пропозиції». У той же час, банк з хорошою репутацією ніколи не буде квапити Вас з прийняттям фінансових рішень.
Способи перевірки легітимності банківської установи
- Перевірка урядових веб-сайтів та веб-сайтів фінансових регуляторів
Кожен легітимний банк повинен бути зареєстрований фінансовим регулюючим органом своєї країни і мати відповідну ліцензію на ведення банківської діяльності, видану відповідним органом.
Проте, як було зазначено вище (див.пункт 1) бувають ситуації, коли певні установи можуть видавати себе за фінансових регуляторів, які мають повноваження на видання ліцензій, коли в реальності це не так.
Неповний перелік офіційних баз даних, де можна проводити пошук необхідного Вам банку:
- Великобританія – Управління з питань фінансової поведінки (FCA);
- Європейський Союз – Європейський наглядовий орган (EBA);
- Перегляд відгуків про банківську установу
Перевірити відгуки клієнтів банківських установ можна на таких веб-сайтах, як:
3. Перевірка права власності та афілійованості
Перевірка власника та афілійованості онлайн-банку є мудрим кроком перед тим, як вступати у фінансові відносини. Шахраї часто намагаються відтворити імідж добре відомих банків. Споживачі можуть перехресно перевірити заяви банку з інформацією, доступною на офіційних веб-сайтах материнської компанії та регуляторних органів, щоб підтвердити афілійованість.
4. Перевірка прозорості банку завдяки вивченню його документації
Легальні банківські установи цінують прозорість і надають чітку та вичерпну документацію. Це включає в себе умови та положення, політику конфіденційності та тарифи. Важливо, щоб споживачі уважно вивчали ці документи, щоб переконатися, що вони є чіткими, точними та не містять двозначних термінів. Прозора документація демонструє прихильність установи до побудови довіри з клієнтами та вказує на те, що вона навряд чи вдаватиметься до оманливих практик.
5. Наявність вичерпної контактної інформації та підтримки клієнтів
Відкрите та прозоре спілкування є відмінною рисою легальних банків. Легальна установа надає точну та доступну контактну інформацію, включаючи номери телефонів, адреси електронної пошти та фізичні адреси. Щоб оцінити легітимність онлайн-банку, доцільно протестувати оперативність його служби підтримки клієнтів. Ставлячи запитання, потенційні клієнти можуть оцінити рівень професіоналізму банку, швидкість реагування та готовність допомогти їм.
Відсутність доступного обслуговування клієнтів або затримки у відповіді повинні викликати занепокоєння щодо легітимності банку.
Для завершення
Фальшиві банки – це одна з найнебезпечніших схем шахрайства, яка може призвести до значних фінансових втрат. Шахраї маскуються під законні фінансові установи, пропонуючи вигідні умови для залучення коштів, але їхня реальна мета – обман і викрадення грошей клієнтів.
Щоб уникнути пастки, важливо завжди перевіряти легітимність банку через офіційні реєстри, звертати увагу на підозрілі ознаки, такі як відсутність ліцензії, нереалістичні пропозиції та слабкий рівень захисту сайту. Також не варто нехтувати відгуками інших користувачів та перевіряти наявність страхування депозитів.
Більше того, виходячи з вищенаведеного прикладу з практики роботи нашої компанії, не завжди наявність ліцензії свідчить про легітимність банківської установи, адже сама ліцензія може бути виданою неналежним органом або мати інші ознаки, що вказують на її недійсність.
Виходячи з цього, можна казати про те, що у сучасному світі разом з великою кількістю банківських установ, послугами яких можна користуватися, існує велика кількість ризиків втратити свої кошти. Тому, перед тим, як обирати банк, яким ви би хотіли користуватися, необхідно проаналізувати достатньо велику кількість різноманітних факторів, перерахованих вище, та прийняти обгрунтоване рішення.
Звертайтесь за допомогою до юристів Мanimama Law Firm і ми з радістю оцінимо потреби вашої бізнес моделі та надамо рекомендації і організуємо супровід відкриття корпоративного рахунку відповідно до ваших потреб.
Контактна інформація
Якщо ви хочете стати нашим клієнтом або партнером ви можете зв’язатися з нами через електронну пошту: support@manimama.eu.
Чи надіслати повідомлення в Telegram: @ManimamaBot.
Запрошуємо на наш сайт: https://manimama.eu/.
Також доєднуйтесь до нашого Telegram-каналу: Manimama Legal Channel.
Manimama Law Firm надає можливість компаніям, що працюють як провайдери віртуальних гаманців та бірж, вийти на ринки на законних підставах. Ми готові запропонувати відповідну підтримку в отриманні ліцензії з меншими установчими та операційними витратами. Ми пропонуємо запуск KYC/AML, підтримку в оцінці ризиків, юридичні послуги, юридичні висновки, консультації щодо загальних положень про захист даних, контракти та всі необхідні юридичні та бізнес-інструменти для початку діяльності провайдера послуг з обміну віртуальних активів.
Зміст цієї статті має на меті надати загальне уявлення про предмет, а не розглядатися як юридична консультація.
